Prêt immobilier: comment éviter les pièges de la banque?

La légère augmentation du taux d’intérêt amorcée en 2016 a actuellement pris fin et les taux sont en ce moment à un niveau attractif. Ce contexte qui est abordable et accessible aux emprunteurs lèse pourtant les banques, car elles ont vu leur marge bénéficiaire se réduire. Les banquiers ont donc trouvé un autre moyen pour combler leur manque à gagner en grignotant sur une panoplie de commissions. Nous vous présentons dans cet article les astuces pour les reconnaitre et savoir comment éviter ces pièges.

Les éléments du prêt immobilier à passer au crible

Plusieurs détails vont accompagner votre prêt immobilier. Il s’agit entre autres des frais de dossier, de l’assurance, de la garantie et de l’engagement de domiciliation. Vos banquiers vont se montrer intransigeants sur tous ces points et il va falloir que vous y prêtiez attention, car derrière un taux attrayant peut se cacher d’autres couts réels de crédit non négligeables. 

La domiciliation du revenu

Il faut savoir que les banques tirent beaucoup de profits dans la domiciliation du salaire ou du revenu, car c’est de là qu’elles prélèvent les frais de carte, les frais de tenue de compte et autres commissions en tout genre. Si auparavant, les débiteurs devaient impérativement domicilier leur salaire auprès de la banque où ils souhaitaient conclure un emprunt immobilier, il en va différemment  avec l’arrivée de la Loi Macron : ils sont désormais libres de choisir la banque où ils souhaitent domicilier leurs revenus.

Malgré cette liberté de choix, une clause de cette loi permet à la banque d’officialiser par écrit une domiciliation de revenu sur dix années ! En contrepartie, les banques doivent vous octroyer un avantage à officialiser également le contrat de prêt. Cet avantage peut s’agir de rabais sur frais de dossier ou sur le taux. Il vous faut donc bien lire entre les lignes et comparer entre les banques pour ne pas perdre ce petit avantage.

L’exigence de cautionnement ou d’hypothèque

La demande de cautionnement ou d’hypothèque est inévitable pour les demandeurs de prêts, et pourtant, il peut se révéler être un piège en cas de mauvais choix. Ce n’est pas un hasard si environ 60% des emprunts s’appuient sur des cautions bancaires. En effet, le cautionnement revient moins cher que l’hypothèque et c’est même un choix moins contraignant pour la banque. Certaines banques n’hésitent pas à surcoter de 0.20 à 0.40% aux taux de crédit dans l’option Hypothèque.

À titre d’exemple, un crédit de 200.000 euros sur vingt ans nécessitera une caution de 1.099 euros, tandis que dans le cas de l’hypothèque, le montant s’élèvera à 3.950 euros. Il faut savoir néanmoins qu’on n’a pas toujours forcément le choix sur l’établissement, car certaines banques vous imposeront leurs filiales.

Place à la négociation 

Même s’il est certain que vous n’obtiendrez pas de frais de dossiers gratuits, il y a toujours un espace de négociation et des opportunités de réaliser des économies avec votre banquier. Vous pourrez entre autres négocier moyennant la domiciliation du salaire d’un grand rabais sur les frais de dossiers ou encore souscrire à une assurance emprunteur qui peut être facilement résiliée après une année.