Taux d’intérêt 2021 : de nouveaux records en vue

Les taux historiquement bas en 2019 ont laissé place en 2020 à une incertitude pénalisante pour le marché immobilier. Le début de l’année 2021 doit permettre de retrouver certains repères, l’impact de la crise sanitaire étant évidemment désastreux mais n’inspirant plus de crainte particulière. L’analyse des derniers mois le démontre, et réserve même quelques surprises ouvrant de nouvelles perspectives.

L’évolution des taux constatée sur les 3 derniers mois

Une stabilité attentiste

En décembre dernier, de même qu’en janvier, le rapport mensuel de l’Observatoire Crédit Logement rapporte une stabilité des taux sur 20 ans à 1,17% dans l’ancien et 1,20% pour le neuf. La situation sanitaire n’étant pas encore clarifiée et le vaccin contre le coronavirus en passe de faire ses preuves, il semble logique que la ligne directrice des banques n’ait pas évolué.

Une baisse avait pourtant été annoncée dans les barèmes des établissements bancaires, qui anticipent probablement une éclaircie pour l’emploi et le monde financier prochainement.

Février lance le signal d’une baisse… historique !

Les premières grilles reçues pour le mois de février font état de taux d’intérêt en forte baisse. La moyenne s’établit ainsi à 0,84% sur 15 ans, 1,01% sur 20 ans et 1,26% sur 25 ans. Ces taux d’emprunts sont inférieurs à ceux, déjà historiquement bas, communiqués pour décembre 2019.

Les excellents dossiers (plus de 60 000 € de revenu pour une personne seule ou plus de 80 000 € pour un couple) peuvent même obtenir des taux inférieurs à 1% quelle que soit la durée, nous apprend le baromètre des taux de Meilleurtaux. Mais l’ensemble des emprunteurs bénéficient de conditions plus avantageuses. De quoi donner un sérieux coup de pouce au budget immobilier global des ménages.

Les raisons de la baisse des taux d’intérêt

Les facilités accordées par la BCE

La Banque Centrale Européenne souhaite préserver des conditions de financement favorables malgré la crise sanitaire. En prêtant aux banques à un taux directeur égal à zéro, elle renforce leur compétitivité et leur permet de proposer des offres de crédit extrêmement intéressantes.

La concurrence interbancaire

Les objectifs de crédits à atteindre poussent les banques à proposer des offres alléchantes en début d’année. Attirer les dossiers avant qu’ils ne soient captés par la concurrence est facilité par l’affichage de taux d’intérêt au plus bas.

Tant pis pour la rentabilité, les établissements bancaires misent sur toute une armada d’autres produits que leurs clients seront (fortement) encouragés à souscrire par la suite : assurance habitation et automobile, contrats d’assurance-vie, livrets divers, etc.

La rareté des projets immobiliers

De la même manière que les banques se sont montrées prudentes en 2020 et ont refusé d’accorder certains prêts, la crise sanitaire a rendu les ménages prudents et a certainement repoussé de leur côté de nombreux projets d’acquisition immobilière. Le taux d’endettement relevé à 35% par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), n’a pas suffi à enflammer les espoirs d’acquisition et pour cause : les lendemains économiques sont toujours incertains.

Dans un tel contexte, il est nécessaire pour les prêteurs de conquérir au plus vite les projets plus rares qui se font jour. Le taux d’intérêt constitue là encore l’arme ultime.

Les perspectives pour 2021

Un achat immobilier ?

Vous l’avez compris, le premier semestre 2021 s’annonce propice à la réalisation de votre projet immobilier. Prenez garde toutefois, à ne vous lancer que si votre avenir économique est parfaitement clair. L’engagement ne doit pas être pris à la légère, surtout pour les primo-accédants.

Si votre secteur d’activité est impacté par la crise sanitaire, il est peut-être plus sage de patienter quelques mois. Si l’achat vous est indispensable, veillez à assurer vos arrières : conservez le plus possible de votre apport comme un soutien financier possible en cas de coup dur, ou prévoyez la possibilité de recevoir de l’aide de proches au besoin.

La renégociation d’un prêt

L’annonce de ces taux jamais vus peut encourager à renégocier un prêt forcément plus onéreux. Attention cependant aux frais engendrés, pouvant atteindre jusqu’à 3% du capital emprunté et pénalisant le gain espéré. On considère qu’un écart d’un point entre l’ancien et le nouveau taux est une règle assurant de trouver son bénéfice à la démarche. Si votre crédit a moins de 5 ans, la forte part d’intérêts que vous payez encore chaque mois peut également rendre l’opération plus intéressante.

Reste à fixer vos objectifs avant de solliciter les autres banques : souhaitez-vous réduire la durée du crédit et stabiliser voire augmenter vos mensualités, ou préférez-vous réaliser des économies mensuelles en gardant la même durée ou en l’allongeant ? Chacun apportera sa propre réponse à cette question, qui dépend de son contexte personnel.

La baisse des taux d’intérêt, comme l’arrivée précoce d’un vaccin contre la Covid-19, est porteuse d’espoir. Des jours meilleurs nous attendent certainement en 2021, année qui relèguera bientôt les termes de confinement et de couvre-feu au rang de simples souvenirs, espérons-le. En attendant, le marché immobilier va s’en voir dynamisé, et c’est déjà une bonne nouvelle !